貨運(yùn)險(xiǎn)與承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)是什么（貨物運(yùn)輸險(xiǎn)與承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不同）
貨運(yùn)險(xiǎn)與承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)和物流責(zé)任險(xiǎn)的關(guān)系
在國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)眾多案例中，貨物運(yùn)輸險(xiǎn)與承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、物流責(zé)任險(xiǎn)逐漸成為保險(xiǎn)界和貨運(yùn)界共同關(guān)注的焦點(diǎn)問題。很多時候承運(yùn)人以投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)或物流責(zé)任險(xiǎn)而非貨物運(yùn)輸險(xiǎn)抗辯，拒絕保險(xiǎn)公司對其享有追償權(quán)。很多運(yùn)輸企業(yè)或物流企業(yè)在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中亦不完全清楚貨運(yùn)險(xiǎn)與承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、物流責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別，基于上述情況，本文就貨運(yùn)險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)和物流責(zé)任險(xiǎn)的關(guān)系進(jìn)行如下分析。
一、貨運(yùn)險(xiǎn)與承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)
從源頭的保障風(fēng)險(xiǎn)來看，實(shí)際上兩者的差別是巨大的。貨運(yùn)險(xiǎn)的保障范圍要比承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)寬，這是因?yàn)樨涍\(yùn)險(xiǎn)不僅僅保障因?yàn)橐馔馐鹿试斐傻膿p失，而且保障自然災(zāi)害造成的損失。當(dāng)意外事故或者自然災(zāi)害造成貨物損失時，保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人（當(dāng)然必須要有保險(xiǎn)利益）賠償損失。這里的被保險(xiǎn)人一般是指貨主，當(dāng)保險(xiǎn)公司向貨主支付賠款后，如果是自然災(zāi)害造成的損失，保險(xiǎn)公司只能使用自有資金賠償；但是如果是因?yàn)橐馔馐鹿试斐傻膿p失，并且承運(yùn)人在意外事故中負(fù)有責(zé)任，此時在保險(xiǎn)公司支付給貨主保險(xiǎn)賠款后，具有向承運(yùn)人進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。
承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)保障什么風(fēng)險(xiǎn)呢？實(shí)際上，承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍從貨物損失原因上就要比貨運(yùn)險(xiǎn)狹窄得多。承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)僅僅保障承運(yùn)人負(fù)有賠償責(zé)任的“意外事故”的損失。注意，這里，自然災(zāi)害損失是不負(fù)責(zé)保障的，這是因?yàn)閲H海商法中對“不可抗力”原因造成的損失對承運(yùn)人是免責(zé)的，因此在自然災(zāi)害損失中，實(shí)際上承運(yùn)人是可以免責(zé)的，因此也就不需要承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)啟動賠償程序。
1．保險(xiǎn)條款中對于貨物運(yùn)輸險(xiǎn)與承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的定義
貨物運(yùn)輸險(xiǎn)是為了使保險(xiǎn)貨物在水路、鐵路、公路和聯(lián)合運(yùn)輸中，因遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，所造成的損失能夠得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償而設(shè)置。
承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人及其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛的過程中，發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車輛上所載貨物遭受直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
2．貨物運(yùn)輸險(xiǎn)與承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不同
保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益，即投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時，可能遭受的損失或失去的利益。不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無效。
在貨物運(yùn)輸過程中，貨物所有人具有保險(xiǎn)利益，因?yàn)樨浳镆坏┌l(fā)生損失，貨物所有人會遭受直接經(jīng)濟(jì)損失；如果貨物安全送達(dá)，則貨物所有人可以通過出售貨物實(shí)現(xiàn)預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益。而承運(yùn)人具有的保險(xiǎn)利益，是指如果貨物受損，承運(yùn)人依照合同規(guī)定或法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相關(guān)的賠償責(zé)任；如果貨物安全送達(dá)，承運(yùn)人就無需承擔(dān)賠償責(zé)任。
3．貨物運(yùn)輸險(xiǎn)與承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍不同
貨物運(yùn)輸險(xiǎn)的保障范圍比承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)寬泛。在貨運(yùn)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)貨物由于自然災(zāi)害或意外事故發(fā)生的損失。如果是自然災(zāi)害造成的損失，保險(xiǎn)公司使用自己的資金補(bǔ)償；如果因?yàn)橐馔馐鹿试斐傻膿p失，并且承運(yùn)人在意外事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金額后，可以向第三者追償。
而根據(jù)《合同法》，在貨物運(yùn)輸過程中，承運(yùn)人只能對于不可抗力造成的貨物相互享受免責(zé)；根據(jù)《海商法》，依照國際慣例承擔(dān)不完全過錯責(zé)任，即除了不可抗力，還享受更多免責(zé)事項(xiàng)。因此，在承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)中，因?yàn)樵谧匀粸?zāi)害損失中，承運(yùn)人對此是無責(zé)任的，故不屬于承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍。
4．如何看待承運(yùn)人投保貨運(yùn)險(xiǎn)
由于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的范圍比承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的范圍寬泛，故出現(xiàn)更多承運(yùn)人投保貨運(yùn)險(xiǎn)的現(xiàn)象。對于這種現(xiàn)象如何看待呢？承運(yùn)人的責(zé)任能否得到保障呢？
實(shí)踐中，承運(yùn)人代貨主投保一直是極為普遍的商業(yè)慣例，而承運(yùn)人此時代貨主投保，即投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，保險(xiǎn)單上往往記載承運(yùn)人為投保人，貨主為被保險(xiǎn)人，如果發(fā)生貨損，貨主有權(quán)獲得保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)賠償款，而保險(xiǎn)公司又可以承運(yùn)人在運(yùn)輸過程中有過錯而向其追償。這對于承運(yùn)人是不公平的。
在投保實(shí)際過程中，保險(xiǎn)公司有義務(wù)向承運(yùn)人充分說明投保險(xiǎn)種的性質(zhì)與區(qū)別，以便承運(yùn)人在為自己投保或代貨主投保的過程中，可以在貨運(yùn)險(xiǎn)與承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)之間作明確的衡量和選擇，以避免產(chǎn)生承運(yùn)人為貨主投保了具有貨損性質(zhì)的貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)，就認(rèn)為自己造成的交通保險(xiǎn)事故全責(zé)或部分責(zé)任應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任可以由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的誤解，明確貨主與承運(yùn)人在投保理賠事項(xiàng)中各方的權(quán)利義務(wù)，規(guī)范市場管理及行業(yè)慣例，合理保護(hù)各方當(dāng)事人利益。
5．雙險(xiǎn)競合
兩險(xiǎn)是否有競合的情形？如果貨主投保貨運(yùn)險(xiǎn)，承運(yùn)人投保了承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)了因承運(yùn)人過失導(dǎo)致的“意外事故”損失，貨主的保險(xiǎn)公司在賠償了貨運(yùn)險(xiǎn)賠款后，向承運(yùn)人追償，這時候承運(yùn)人的保險(xiǎn)公司又要對這個追償損失負(fù)責(zé)，這樣，一旦各家保險(xiǎn)公司都大面積了承保了這兩種保險(xiǎn)，就出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公司之間互相追償?shù)默F(xiàn)象。對于這個問題，國際通行辦法，是通過保險(xiǎn)公司之間簽署互撞免賠協(xié)議來解決，但由于我國產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)在貨物運(yùn)輸領(lǐng)域還沒有發(fā)展得如此深入，因此還沒有遇到這種問題。
二、貨運(yùn)險(xiǎn)與物流責(zé)任險(xiǎn)
物流保險(xiǎn)從宏觀上來講是一切與物流活動相關(guān)的保險(xiǎn)，物品從供應(yīng)地向接受地的實(shí)體流動過程中對財(cái)產(chǎn)、貨物運(yùn)輸、機(jī)器損壞等一系列與物流活動相關(guān)的保險(xiǎn)內(nèi)容，還包括可預(yù)見和不可預(yù)見的自然災(zāi)害。
貨運(yùn)險(xiǎn)是為了使貨物在運(yùn)輸過程中，因遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失能夠得到經(jīng)濟(jì)賠償。物流責(zé)任險(xiǎn)是以年為投保單位，保險(xiǎn)標(biāo)的為全部的物流貨物，可以避免一票貨物一單的承保方式，簡化了操作。
貨運(yùn)險(xiǎn)與物流責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別體現(xiàn)在：
1．保險(xiǎn)責(zé)任不同
貨運(yùn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括自然災(zāi)害和意外事故，物流責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任范圍僅限于列明的意外事故。貨運(yùn)險(xiǎn)自然災(zāi)害可保、盜搶不保，而物流責(zé)任險(xiǎn)自然災(zāi)害不保、盜搶可保。
2．費(fèi)率計(jì)算方式不同
貨運(yùn)險(xiǎn)是按照單次投保來計(jì)算保費(fèi)，物流責(zé)任險(xiǎn)則是年投保，費(fèi)率是按照承運(yùn)人一年的運(yùn)費(fèi)來計(jì)算。
3．賠償依據(jù)不同
貨運(yùn)險(xiǎn)是按照實(shí)際損失來進(jìn)行賠償，物流責(zé)任險(xiǎn)是按照承運(yùn)人實(shí)際承擔(dān)的法律責(zé)任為理賠基礎(chǔ)。
雖然保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)的工具，如果有損失會有保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠，但貨物在索賠過程中也需要做很多的事情來配合保險(xiǎn)公司。因此，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的意識和在投保的基礎(chǔ)上做一些預(yù)防措施非常有必要。
不少第三方物流企業(yè)對物流責(zé)任保險(xiǎn)缺乏認(rèn)識，而通過貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的方式來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，這就使得物流企業(yè)的保障不夠，一旦面臨風(fēng)險(xiǎn)，將損失慘重。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)與物流責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)際應(yīng)用差異如下：
1）被保險(xiǎn)人不同
貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為貨主。這種情況下，對于物流運(yùn)輸企業(yè)投保貨運(yùn)險(xiǎn)存在如下問題：
① 賠款賠付給貨主而不是物流運(yùn)輸企業(yè)；
② 保險(xiǎn)公司向貨主賠款后可以向物流運(yùn)輸企業(yè)進(jìn)行追償；而物流責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人就是物流運(yùn)輸企業(yè)，賠款賠付給物流運(yùn)輸企業(yè)，貨運(yùn)險(xiǎn)不能解決物流企業(yè)的賠償責(zé)任。
當(dāng)貨主與物流運(yùn)輸企業(yè)同時投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的時候，雙方的保險(xiǎn)公司各自承擔(dān)一半的賠償責(zé)任，即，貨主的保險(xiǎn)公司賠付給貨主貨損的50%，物流運(yùn)輸企業(yè)需要將其得到的賠款（貨損的50%）賠付給貨主。之后，貨主的保險(xiǎn)公司可以就自己賠付的50%的貨損對物流運(yùn)輸企業(yè)進(jìn)行追償，即物流運(yùn)輸企業(yè)還有50%的風(fēng)險(xiǎn)需要自行承擔(dān)。而物流責(zé)任保險(xiǎn)承保的就是物流運(yùn)輸企業(yè)依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，在遇有追償?shù)那闆r下，正好可以使用物流責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行賠付。
2）物流運(yùn)輸企業(yè)投保貨運(yùn)險(xiǎn)存在拒賠風(fēng)險(xiǎn)
貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)即使是年度預(yù)約保單，仍然需要被保險(xiǎn)人如實(shí)申報(bào)每一票貨物的金額。而物流責(zé)任保險(xiǎn)則是一年一份保單，不需要再進(jìn)行任何申報(bào)。
目前市場上存在一些貨運(yùn)險(xiǎn)保單，告知被保險(xiǎn)人可以按照月份申報(bào)運(yùn)輸貨物的金額，但是按照保險(xiǎn)合同要求，被保險(xiǎn)人必須做到全部如實(shí)申報(bào)。如果被保險(xiǎn)人沒有如實(shí)申報(bào)當(dāng)月運(yùn)輸貨物金額，則保險(xiǎn)人可以按照被保險(xiǎn)人違反合同約定為由拒賠。企業(yè)選擇保險(xiǎn)就是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但是如果選擇了一份不適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)，損失保費(fèi)成本是小事，沒有得到應(yīng)有的保證就得不償失了。
綜上所述，可以看出，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)與物流責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是不同的，而且投保錯誤還會遭遇拒賠，因此物流企業(yè)在投保時需要知道購買物流責(zé)任保險(xiǎn)可以為物流運(yùn)輸提供最好的保障。
從實(shí)際業(yè)務(wù)操作來看，貨物所有人和承運(yùn)人對于所運(yùn)輸?shù)呢浳锞哂械谋ｋU(xiǎn)利益的性質(zhì)是截然不同的，因而適用保險(xiǎn)條款也是不同的。前者適用貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款，后者適用承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)條款。貨物的保險(xiǎn)利益不能轉(zhuǎn)讓給承運(yùn)人，由于保險(xiǎn)合同與運(yùn)輸合同責(zé)任重疊部分畢竟有限，所以貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的市場需求并不會因?yàn)檫\(yùn)輸合同的存在而受影響。另一方面，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同也不可能涵蓋運(yùn)輸合同中承運(yùn)人的全部責(zé)任。
在海運(yùn)中，根據(jù)國際提單公約，承運(yùn)人享有一系列的免責(zé)，包括自然災(zāi)害、共同海損、管船過失、意外事故等等。承運(yùn)人只承擔(dān)由于沒有提供適航船舶或者沒有妥善保管好貨物而使運(yùn)輸貨物受損所負(fù)的賠償責(zé)任。所以運(yùn)輸貨物時，托運(yùn)人購買貨運(yùn)險(xiǎn)是十分必要的，目的是在承運(yùn)人免責(zé)的情況下得到保險(xiǎn)賠償。而且，托運(yùn)人在購買保險(xiǎn)之后，可以直接向保險(xiǎn)公司索賠，而不必先向承運(yùn)人去索賠。
承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)是承運(yùn)人應(yīng)該購買的，用來保障承運(yùn)人應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任?，F(xiàn)在有些物流綜合險(xiǎn)把貨運(yùn)險(xiǎn)和承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)結(jié)合起來，提供全方位的保障。從物流到倉儲的所有風(fēng)險(xiǎn)都可以提供保障。這種綜合險(xiǎn)一般適合那些集生產(chǎn)、倉儲、運(yùn)輸于一體的企業(yè)購買。
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一、貨運(yùn)險(xiǎn)與承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)
從源頭的保障風(fēng)險(xiǎn)來看，實(shí)際上兩者的差別是巨大的。貨運(yùn)險(xiǎn)的保障范圍要比承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)寬，這是因?yàn)樨涍\(yùn)險(xiǎn)不僅僅保障因?yàn)橐馔馐鹿试斐傻膿p失，而且保障自然災(zāi)害造成的損失。當(dāng)意外事故或者自然災(zāi)害造成貨物損失時，保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人（當(dāng)然必須要有保險(xiǎn)利益）賠償損失。這里的被保險(xiǎn)人一般是指貨主，當(dāng)保險(xiǎn)公司向貨主支付賠款后，如果是自然災(zāi)害造成的損失，保險(xiǎn)公司只能使用自有資金賠償；但是如果是因?yàn)橐馔馐鹿试斐傻膿p失，并且承運(yùn)人在意外事故中負(fù)有責(zé)任，此時在保險(xiǎn)公司支付給貨主保險(xiǎn)賠款后，具有向承運(yùn)人進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。
承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)保障什么風(fēng)險(xiǎn)呢？實(shí)際上，承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍從貨物損失原因上就要比貨運(yùn)險(xiǎn)狹窄得多。承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)僅僅保障承運(yùn)人負(fù)有賠償責(zé)任的“意外事故”的損失。注意，這里，自然災(zāi)害損失是不負(fù)責(zé)保障的，這是因?yàn)閲H海商法中對“不可抗力”原因造成的損失對承運(yùn)人是免責(zé)的，因此在自然災(zāi)害損失中，實(shí)際上承運(yùn)人是可以免責(zé)的，因此也就不需要承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)啟動賠償程序。
1．保險(xiǎn)條款中對于貨物運(yùn)輸險(xiǎn)與承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的定義
貨物運(yùn)輸險(xiǎn)是為了使保險(xiǎn)貨物在水路、鐵路、公路和聯(lián)合運(yùn)輸中，因遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，所造成的損失能夠得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償而設(shè)置。
承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人及其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛的過程中，發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車輛上所載貨物遭受直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
2．貨物運(yùn)輸險(xiǎn)與承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不同
保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益，即投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時，可能遭受的損失或失去的利益。不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無效。
在貨物運(yùn)輸過程中，貨物所有人具有保險(xiǎn)利益，因?yàn)樨浳镆坏┌l(fā)生損失，貨物所有人會遭受直接經(jīng)濟(jì)損失；如果貨物安全送達(dá)，則貨物所有人可以通過出售貨物實(shí)現(xiàn)預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益。而承運(yùn)人具有的保險(xiǎn)利益，是指如果貨物受損，承運(yùn)人依照合同規(guī)定或法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相關(guān)的賠償責(zé)任；如果貨物安全送達(dá)，承運(yùn)人就無需承擔(dān)賠償責(zé)任。
3．貨物運(yùn)輸險(xiǎn)與承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍不同
貨物運(yùn)輸險(xiǎn)的保障范圍比承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)寬泛。在貨運(yùn)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)貨物由于自然災(zāi)害或意外事故發(fā)生的損失。如果是自然災(zāi)害造成的損失，保險(xiǎn)公司使用自己的資金補(bǔ)償；如果因?yàn)橐馔馐鹿试斐傻膿p失，并且承運(yùn)人在意外事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金額后，可以向第三者追償。
而根據(jù)《合同法》，在貨物運(yùn)輸過程中，承運(yùn)人只能對于不可抗力造成的貨物相互享受免責(zé)；根據(jù)《海商法》，依照國際慣例承擔(dān)不完全過錯責(zé)任，即除了不可抗力，還享受更多免責(zé)事項(xiàng)。因此，在承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)中，因?yàn)樵谧匀粸?zāi)害損失中，承運(yùn)人對此是無責(zé)任的，故不屬于承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍。
4．如何看待承運(yùn)人投保貨運(yùn)險(xiǎn)
由于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的范圍比承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的范圍寬泛，故出現(xiàn)更多承運(yùn)人投保貨運(yùn)險(xiǎn)的現(xiàn)象。對于這種現(xiàn)象如何看待呢？承運(yùn)人的責(zé)任能否得到保障呢？
實(shí)踐中，承運(yùn)人代貨主投保一直是極為普遍的商業(yè)慣例，而承運(yùn)人此時代貨主投保，即投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，保險(xiǎn)單上往往記載承運(yùn)人為投保人，貨主為被保險(xiǎn)人，如果發(fā)生貨損，貨主有權(quán)獲得保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)賠償款，而保險(xiǎn)公司又可以承運(yùn)人在運(yùn)輸過程中有過錯而向其追償。這對于承運(yùn)人是不公平的。
在投保實(shí)際過程中，保險(xiǎn)公司有義務(wù)向承運(yùn)人充分說明投保險(xiǎn)種的性質(zhì)與區(qū)別，以便承運(yùn)人在為自己投保或代貨主投保的過程中，可以在貨運(yùn)險(xiǎn)與承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)之間作明確的衡量和選擇，以避免產(chǎn)生承運(yùn)人為貨主投保了具有貨損性質(zhì)的貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)，就認(rèn)為自己造成的交通保險(xiǎn)事故全責(zé)或部分責(zé)任應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任可以由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的誤解，明確貨主與承運(yùn)人在投保理賠事項(xiàng)中各方的權(quán)利義務(wù)，規(guī)范市場管理及行業(yè)慣例，合理保護(hù)各方當(dāng)事人利益。
5．雙險(xiǎn)競合
兩險(xiǎn)是否有競合的情形？如果貨主投保貨運(yùn)險(xiǎn)，承運(yùn)人投保了承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)了因承運(yùn)人過失導(dǎo)致的“意外事故”損失，貨主的保險(xiǎn)公司在賠償了貨運(yùn)險(xiǎn)賠款后，向承運(yùn)人追償，這時候承運(yùn)人的保險(xiǎn)公司又要對這個追償損失負(fù)責(zé)，這樣，一旦各家保險(xiǎn)公司都大面積了承保了這兩種保險(xiǎn)，就出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公司之間互相追償?shù)默F(xiàn)象。對于這個問題，國際通行辦法，是通過保險(xiǎn)公司之間簽署互撞免賠協(xié)議來解決，但由于我國產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)在貨物運(yùn)輸領(lǐng)域還沒有發(fā)展得如此深入，因此還沒有遇到這種問題。
二、貨運(yùn)險(xiǎn)與物流責(zé)任險(xiǎn)
物流保險(xiǎn)從宏觀上來講是一切與物流活動相關(guān)的保險(xiǎn)，物品從供應(yīng)地向接受地的實(shí)體流動過程中對財(cái)產(chǎn)、貨物運(yùn)輸、機(jī)器損壞等一系列與物流活動相關(guān)的保險(xiǎn)內(nèi)容，還包括可預(yù)見和不可預(yù)見的自然災(zāi)害。
貨運(yùn)險(xiǎn)是為了使貨物在運(yùn)輸過程中，因遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失能夠得到經(jīng)濟(jì)賠償。物流責(zé)任險(xiǎn)是以年為投保單位，保險(xiǎn)標(biāo)的為全部的物流貨物，可以避免一票貨物一單的承保方式，簡化了操作。
貨運(yùn)險(xiǎn)與物流責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別體現(xiàn)在：
1．保險(xiǎn)責(zé)任不同
貨運(yùn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括自然災(zāi)害和意外事故，物流責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任范圍僅限于列明的意外事故。貨運(yùn)險(xiǎn)自然災(zāi)害可保、盜搶不保，而物流責(zé)任險(xiǎn)自然災(zāi)害不保、盜搶可保。
2．費(fèi)率計(jì)算方式不同
貨運(yùn)險(xiǎn)是按照單次投保來計(jì)算保費(fèi)，物流責(zé)任險(xiǎn)則是年投保，費(fèi)率是按照承運(yùn)人一年的運(yùn)費(fèi)來計(jì)算。
3．賠償依據(jù)不同
貨運(yùn)險(xiǎn)是按照實(shí)際損失來進(jìn)行賠償，物流責(zé)任險(xiǎn)是按照承運(yùn)人實(shí)際承擔(dān)的法律責(zé)任為理賠基礎(chǔ)。
雖然保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)的工具，如果有損失會有保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠，但貨物在索賠過程中也需要做很多的事情來配合保險(xiǎn)公司。因此，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的意識和在投保的基礎(chǔ)上做一些預(yù)防措施非常有必要。
不少第三方物流企業(yè)對物流責(zé)任保險(xiǎn)缺乏認(rèn)識，而通過貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的方式來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，這就使得物流企業(yè)的保障不夠，一旦面臨風(fēng)險(xiǎn)，將損失慘重。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)與物流責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)際應(yīng)用差異如下：
1）被保險(xiǎn)人不同
貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為貨主。這種情況下，對于物流運(yùn)輸企業(yè)投保貨運(yùn)險(xiǎn)存在如下問題：
① 賠款賠付給貨主而不是物流運(yùn)輸企業(yè)；
② 保險(xiǎn)公司向貨主賠款后可以向物流運(yùn)輸企業(yè)進(jìn)行追償；而物流責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人就是物流運(yùn)輸企業(yè)，賠款賠付給物流運(yùn)輸企業(yè)，貨運(yùn)險(xiǎn)不能解決物流企業(yè)的賠償責(zé)任。
當(dāng)貨主與物流運(yùn)輸企業(yè)同時投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的時候，雙方的保險(xiǎn)公司各自承擔(dān)一半的賠償責(zé)任，即，貨主的保險(xiǎn)公司賠付給貨主貨損的50%，物流運(yùn)輸企業(yè)需要將其得到的賠款（貨損的50%）賠付給貨主。之后，貨主的保險(xiǎn)公司可以就自己賠付的50%的貨損對物流運(yùn)輸企業(yè)進(jìn)行追償，即物流運(yùn)輸企業(yè)還有50%的風(fēng)險(xiǎn)需要自行承擔(dān)。而物流責(zé)任保險(xiǎn)承保的就是物流運(yùn)輸企業(yè)依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，在遇有追償?shù)那闆r下，正好可以使用物流責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行賠付。
2）物流運(yùn)輸企業(yè)投保貨運(yùn)險(xiǎn)存在拒賠風(fēng)險(xiǎn)
貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)即使是年度預(yù)約保單，仍然需要被保險(xiǎn)人如實(shí)申報(bào)每一票貨物的金額。而物流責(zé)任保險(xiǎn)則是一年一份保單，不需要再進(jìn)行任何申報(bào)。
目前市場上存在一些貨運(yùn)險(xiǎn)保單，告知被保險(xiǎn)人可以按照月份申報(bào)運(yùn)輸貨物的金額，但是按照保險(xiǎn)合同要求，被保險(xiǎn)人必須做到全部如實(shí)申報(bào)。如果被保險(xiǎn)人沒有如實(shí)申報(bào)當(dāng)月運(yùn)輸貨物金額，則保險(xiǎn)人可以按照被保險(xiǎn)人違反合同約定為由拒賠。企業(yè)選擇保險(xiǎn)就是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但是如果選擇了一份不適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)，損失保費(fèi)成本是小事，沒有得到應(yīng)有的保證就得不償失了。
綜上所述，可以看出，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)與物流責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是不同的，而且投保錯誤還會遭遇拒賠，因此物流企業(yè)在投保時需要知道購買物流責(zé)任保險(xiǎn)可以為物流運(yùn)輸提供最好的保障。
從實(shí)際業(yè)務(wù)操作來看，貨物所有人和承運(yùn)人對于所運(yùn)輸?shù)呢浳锞哂械谋ｋU(xiǎn)利益的性質(zhì)是截然不同的，因而適用保險(xiǎn)條款也是不同的。前者適用貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款，后者適用承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)條款。貨物的保險(xiǎn)利益不能轉(zhuǎn)讓給承運(yùn)人，由于保險(xiǎn)合同與運(yùn)輸合同責(zé)任重疊部分畢竟有限，所以貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的市場需求并不會因?yàn)檫\(yùn)輸合同的存在而受影響。另一方面，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同也不可能涵蓋運(yùn)輸合同中承運(yùn)人的全部責(zé)任。
在海運(yùn)中，根據(jù)國際提單公約，承運(yùn)人享有一系列的免責(zé)，包括自然災(zāi)害、共同海損、管船過失、意外事故等等。承運(yùn)人只承擔(dān)由于沒有提供適航船舶或者沒有妥善保管好貨物而使運(yùn)輸貨物受損所負(fù)的賠償責(zé)任。所以運(yùn)輸貨物時，托運(yùn)人購買貨運(yùn)險(xiǎn)是十分必要的，目的是在承運(yùn)人免責(zé)的情況下得到保險(xiǎn)賠償。而且，托運(yùn)人在購買保險(xiǎn)之后，可以直接向保險(xiǎn)公司索賠，而不必先向承運(yùn)人去索賠。
承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)是承運(yùn)人應(yīng)該購買的，用來保障承運(yùn)人應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任?，F(xiàn)在有些物流綜合險(xiǎn)把貨運(yùn)險(xiǎn)和承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)結(jié)合起來，提供全方位的保障。從物流到倉儲的所有風(fēng)險(xiǎn)都可以提供保障。這種綜合險(xiǎn)一般適合那些集生產(chǎn)、倉儲、運(yùn)輸于一體的企業(yè)購買。
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