保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則
1.最大誠(chéng)信原則的含義
誠(chéng)實(shí)信用原則是民法的基本原則之一。《說文解字》曰：“誠(chéng)，信也，從言成聲”;“信也，從人從言”。所謂誠(chéng)實(shí)，就是任何一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人都不得隱瞞、欺騙；所謂信用，就是任何一方當(dāng)事人都必須善意地、全面地履行自己的義務(wù)。
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，而作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用的特殊行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)，對(duì)誠(chéng)信的要求更為嚴(yán)格，這種要求被稱為最大誠(chéng)信原則或最大善意原則。其基本含義是指保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須保持最大限度的誠(chéng)意，雙方都應(yīng)遵守信用，互不欺騙和隱瞞。最大誠(chéng)信原則最早產(chǎn)生于海上保險(xiǎn)，最初主要是對(duì)投保人的約束，后來在一般保險(xiǎn)領(lǐng)域得以確立，并要求保險(xiǎn)人也要盡最大誠(chéng)信義務(wù)。保險(xiǎn)活動(dòng)要求最大誠(chéng)信原則是因?yàn)椋?br>(1)保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有偶然性，保險(xiǎn)人的賠償或給付被偶然性所支配。
(2)保險(xiǎn)人在承保時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況一般知道得不多，也不能進(jìn)行全面的調(diào)查核實(shí)。
(3)保險(xiǎn)標(biāo)的在投保后仍由投保人控制，要求投保人盡妥善保管的義務(wù)，與未投保時(shí)
一樣。
(4)保險(xiǎn)合同的條款和費(fèi)率由保險(xiǎn)人單方制定，技術(shù)性強(qiáng)，要求保險(xiǎn)人盡誠(chéng)信義務(wù)。
誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的“立業(yè)之本”。修改后的我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)誠(chéng)信原則的運(yùn)用和保護(hù)，除“總則”新增條款將其確定為基本原則外，還體現(xiàn)在對(duì)投保誠(chéng)信原則、承保經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信原則、索賠誠(chéng)信原則、理賠誠(chéng)信原則和對(duì)違背誠(chéng)信原則的懲治等方面都作出了新的明確的規(guī)定，從而為營(yíng)造良好的信用環(huán)境，確保我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供了法律保障。具體修改內(nèi)容為：
(1)保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人負(fù)擔(dān)理賠通知義務(wù)。我國(guó)原《保險(xiǎn)法》并未規(guī)定，保險(xiǎn)人在收到被保險(xiǎn)人或者受益人的保險(xiǎn)給付請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人。2002年的修改，要求保險(xiǎn)人將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第24條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人。對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)?！?br>(2)保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人承擔(dān)保密義務(wù)的范圍有所擴(kuò)大，受保密義務(wù)保護(hù)的當(dāng)事人的范圍也有所擴(kuò)大。將我國(guó)原《保險(xiǎn)法》規(guī)定的應(yīng)當(dāng)保密的事項(xiàng)由“業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況”擴(kuò)及到“業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況及個(gè)人隱私”,受保密義務(wù)保護(hù)的權(quán)利人還包括了“受益人”。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第32條規(guī)定：“保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)接受人對(duì)在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或者再保險(xiǎn)分出人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況及個(gè)人隱私，負(fù)有保密的義務(wù)?！?br>(3)人身保險(xiǎn)合同和準(zhǔn)備金的轉(zhuǎn)讓，不得損害被保險(xiǎn)人或受益人的利益。1995年我國(guó)《保險(xiǎn)法》第87條僅規(guī)定，經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司終止業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)將其持有的人壽保險(xiǎn)合同和準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。新修訂的我國(guó)《保險(xiǎn)法》第88條第2款規(guī)定：“轉(zhuǎn)讓或者由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益?！?br>2.最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容
最大誠(chéng)信原則要求投保人履行締約告知義務(wù)和保證義務(wù)；要求保險(xiǎn)人履行締約說明義務(wù)、棄權(quán)和禁止反言義務(wù)。
1)告知義務(wù)
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。”該條規(guī)定包含告知義務(wù)有以下方面的內(nèi)容。
(1)告知義務(wù)的時(shí)間。告知義務(wù)是一種先合同義務(wù)，存在于合同訂立階段，并由法律直接確立。告知義務(wù)的履行限于保險(xiǎn)合同成立前。保險(xiǎn)合同成立后，投保人、被保險(xiǎn)人履行告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人沒有異議的，保險(xiǎn)人不得因此解除合同。
(2)告知義務(wù)的主體。有些國(guó)家規(guī)定告知義務(wù)的主體限于投保人，也有國(guó)家規(guī)定是投保人、保險(xiǎn)人均有告知義務(wù)。我國(guó)法律只規(guī)定投保人負(fù)有告知義務(wù)，實(shí)踐中應(yīng)該作擴(kuò)張解釋，將被保險(xiǎn)人也包括在內(nèi)。
(3)告知的范圍。告知的范圍是指應(yīng)當(dāng)告知的事項(xiàng)和免除告知的事項(xiàng)。應(yīng)當(dāng)告知的事項(xiàng)各國(guó)一般采取兩種做法：詢問告知主義和自動(dòng)申告主義。我國(guó)從法律規(guī)定上主要傾向于以詢問告知為原則，自動(dòng)中告為補(bǔ)充的做法。投保人“如實(shí)告知義務(wù)”僅限于保險(xiǎn)人“提出詢問”的投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)。保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)的投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢問表，視為保險(xiǎn)人“提出詢問”的書面形式。
(4)違反告知義務(wù)的法律后果。違反告知義務(wù)主要有兩類情形：一是告知不實(shí)，即誤告或錯(cuò)告；二是不告知，即隱瞞和遺漏。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條根據(jù)告知義務(wù)人的主觀狀況、情節(jié)的輕重分別規(guī)定了不同的法律后果。所謂“嚴(yán)重影響”,是指未告知的事項(xiàng)為發(fā)生保險(xiǎn)事故主要的、決定性的原因。如果保險(xiǎn)事故的發(fā)生并非投保人未告知的重大事項(xiàng)引起，可以認(rèn)定該未告知的事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒有“嚴(yán)重影響”,保險(xiǎn)人不得以投保人未告知為由解除保險(xiǎn)合同或者不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
2)保證義務(wù)
(1)保證的含義。保證是指投保人、被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人作出的特定承諾，擔(dān)保為一定行為或不行為，或某一事實(shí)狀態(tài)的存在。保險(xiǎn)合同中投保人、被保險(xiǎn)人承諾為一定作為或不作為或者保持某種狀況的內(nèi)容是保險(xiǎn)合同中的保證條款。保證條款的目的是為了控制風(fēng)險(xiǎn)。通常認(rèn)為保證條款是保險(xiǎn)合同中最重要的約定。保險(xiǎn)合同中約定有關(guān)保證條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定在訂立合同時(shí)向投保人或者被保險(xiǎn)人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
(2)保證的方式。保證的方式包括明示保證和默示保證兩種方式。明示保證是指在保險(xiǎn)合同中明確記載的、成為合同組成部分的保證條款。明示保證又可分為確認(rèn)保證和承諾保證，確認(rèn)保證是對(duì)過去一特定事實(shí)存在或不存在的保證，而承諾保證是對(duì)將來某一事項(xiàng)的行為或不行為的保證。默示保證是指投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)于某特定事項(xiàng)雖然沒有作明確的擔(dān)保，但該事實(shí)的存在是保險(xiǎn)人決定是否承保的依據(jù)，因而成為保險(xiǎn)合同的組成部分的事項(xiàng)。默示保證在海上保險(xiǎn)中尤為重要，如船舶適航、不繞航被認(rèn)為是投保人的默示保證。
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(3)違反保證的后果。被保險(xiǎn)人違反保險(xiǎn)合同中的保證條款時(shí)，保險(xiǎn)人可以自被保險(xiǎn)人違反保證條款之時(shí)解除保險(xiǎn)合同，也可以要求修改承保條件，增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者免除保險(xiǎn)責(zé)任或者減輕保險(xiǎn)責(zé)任。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人和限制民事行為能力人的，不受該保險(xiǎn)合同中保證條款約束。但是，被保險(xiǎn)人的監(jiān)護(hù)人有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)免除或者減輕保險(xiǎn)人的責(zé)任。
3)說明義務(wù)
(1)說明義務(wù)的含義。說明義務(wù)是指訂立合同時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容的義務(wù)。這是我國(guó)《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定的保險(xiǎn)人的一項(xiàng)義務(wù)。該義務(wù)具有下列特點(diǎn)：第一，說明義務(wù)是法定義務(wù)；第二，說明義務(wù)是先合同義務(wù)；第三，說明義務(wù)具有主動(dòng)性，無需投保人提出要求。
(2)說明義務(wù)的履行。保險(xiǎn)人根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，向投保人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容時(shí)，應(yīng)當(dāng)以普通人能夠理解的程度為限，但是可以根據(jù)投保人的投保經(jīng)驗(yàn)作不同程度的解釋。說明的內(nèi)容以保險(xiǎn)合同條款為限，在方式上，可以書面形式，也可以口頭形式。
(3)違反說明義務(wù)的后果。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第18條沒有規(guī)定保險(xiǎn)人違反說明義務(wù)的一般后果，但是，對(duì)免責(zé)條款的說明義務(wù)的違反規(guī)定了法律后果，即保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。所謂“明確說明”,是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上或者其他保險(xiǎn)憑證上對(duì)有關(guān)免責(zé)條款做出能夠足以引起投保人注意的提示，并且應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人做出解釋。保險(xiǎn)人對(duì)是否履行了明確說明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款本身，不能證明保險(xiǎn)人履行了說明義務(wù)。保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)與投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，不因其他分支機(jī)構(gòu)已與該投保人訂立有同類保險(xiǎn)合同而可以不履行保險(xiǎn)法規(guī)定的“明確說明”義務(wù)。
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誠(chéng)實(shí)信用原則是民法的基本原則之一。《說文解字》曰：“誠(chéng)，信也，從言成聲”;“信也，從人從言”。所謂誠(chéng)實(shí)，就是任何一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人都不得隱瞞、欺騙；所謂信用，就是任何一方當(dāng)事人都必須善意地、全面地履行自己的義務(wù)。
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，而作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用的特殊行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)，對(duì)誠(chéng)信的要求更為嚴(yán)格，這種要求被稱為最大誠(chéng)信原則或最大善意原則。其基本含義是指保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須保持最大限度的誠(chéng)意，雙方都應(yīng)遵守信用，互不欺騙和隱瞞。最大誠(chéng)信原則最早產(chǎn)生于海上保險(xiǎn)，最初主要是對(duì)投保人的約束，后來在一般保險(xiǎn)領(lǐng)域得以確立，并要求保險(xiǎn)人也要盡最大誠(chéng)信義務(wù)。保險(xiǎn)活動(dòng)要求最大誠(chéng)信原則是因?yàn)椋?br>(1)保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有偶然性，保險(xiǎn)人的賠償或給付被偶然性所支配。
(2)保險(xiǎn)人在承保時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況一般知道得不多，也不能進(jìn)行全面的調(diào)查核實(shí)。
(3)保險(xiǎn)標(biāo)的在投保后仍由投保人控制，要求投保人盡妥善保管的義務(wù)，與未投保時(shí)
一樣。
(4)保險(xiǎn)合同的條款和費(fèi)率由保險(xiǎn)人單方制定，技術(shù)性強(qiáng)，要求保險(xiǎn)人盡誠(chéng)信義務(wù)。
誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的“立業(yè)之本”。修改后的我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)誠(chéng)信原則的運(yùn)用和保護(hù)，除“總則”新增條款將其確定為基本原則外，還體現(xiàn)在對(duì)投保誠(chéng)信原則、承保經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信原則、索賠誠(chéng)信原則、理賠誠(chéng)信原則和對(duì)違背誠(chéng)信原則的懲治等方面都作出了新的明確的規(guī)定，從而為營(yíng)造良好的信用環(huán)境，確保我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供了法律保障。具體修改內(nèi)容為：
(1)保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人負(fù)擔(dān)理賠通知義務(wù)。我國(guó)原《保險(xiǎn)法》并未規(guī)定，保險(xiǎn)人在收到被保險(xiǎn)人或者受益人的保險(xiǎn)給付請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人。2002年的修改，要求保險(xiǎn)人將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第24條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人。對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)?！?br>(2)保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人承擔(dān)保密義務(wù)的范圍有所擴(kuò)大，受保密義務(wù)保護(hù)的當(dāng)事人的范圍也有所擴(kuò)大。將我國(guó)原《保險(xiǎn)法》規(guī)定的應(yīng)當(dāng)保密的事項(xiàng)由“業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況”擴(kuò)及到“業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況及個(gè)人隱私”,受保密義務(wù)保護(hù)的權(quán)利人還包括了“受益人”。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第32條規(guī)定：“保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)接受人對(duì)在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或者再保險(xiǎn)分出人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況及個(gè)人隱私，負(fù)有保密的義務(wù)?！?br>(3)人身保險(xiǎn)合同和準(zhǔn)備金的轉(zhuǎn)讓，不得損害被保險(xiǎn)人或受益人的利益。1995年我國(guó)《保險(xiǎn)法》第87條僅規(guī)定，經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司終止業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)將其持有的人壽保險(xiǎn)合同和準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。新修訂的我國(guó)《保險(xiǎn)法》第88條第2款規(guī)定：“轉(zhuǎn)讓或者由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益?！?br>2.最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容
最大誠(chéng)信原則要求投保人履行締約告知義務(wù)和保證義務(wù)；要求保險(xiǎn)人履行締約說明義務(wù)、棄權(quán)和禁止反言義務(wù)。
1)告知義務(wù)
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。”該條規(guī)定包含告知義務(wù)有以下方面的內(nèi)容。
(1)告知義務(wù)的時(shí)間。告知義務(wù)是一種先合同義務(wù)，存在于合同訂立階段，并由法律直接確立。告知義務(wù)的履行限于保險(xiǎn)合同成立前。保險(xiǎn)合同成立后，投保人、被保險(xiǎn)人履行告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人沒有異議的，保險(xiǎn)人不得因此解除合同。
(2)告知義務(wù)的主體。有些國(guó)家規(guī)定告知義務(wù)的主體限于投保人，也有國(guó)家規(guī)定是投保人、保險(xiǎn)人均有告知義務(wù)。我國(guó)法律只規(guī)定投保人負(fù)有告知義務(wù)，實(shí)踐中應(yīng)該作擴(kuò)張解釋，將被保險(xiǎn)人也包括在內(nèi)。
(3)告知的范圍。告知的范圍是指應(yīng)當(dāng)告知的事項(xiàng)和免除告知的事項(xiàng)。應(yīng)當(dāng)告知的事項(xiàng)各國(guó)一般采取兩種做法：詢問告知主義和自動(dòng)申告主義。我國(guó)從法律規(guī)定上主要傾向于以詢問告知為原則，自動(dòng)中告為補(bǔ)充的做法。投保人“如實(shí)告知義務(wù)”僅限于保險(xiǎn)人“提出詢問”的投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)。保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)的投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢問表，視為保險(xiǎn)人“提出詢問”的書面形式。
(4)違反告知義務(wù)的法律后果。違反告知義務(wù)主要有兩類情形：一是告知不實(shí)，即誤告或錯(cuò)告；二是不告知，即隱瞞和遺漏。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條根據(jù)告知義務(wù)人的主觀狀況、情節(jié)的輕重分別規(guī)定了不同的法律后果。所謂“嚴(yán)重影響”,是指未告知的事項(xiàng)為發(fā)生保險(xiǎn)事故主要的、決定性的原因。如果保險(xiǎn)事故的發(fā)生并非投保人未告知的重大事項(xiàng)引起，可以認(rèn)定該未告知的事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒有“嚴(yán)重影響”,保險(xiǎn)人不得以投保人未告知為由解除保險(xiǎn)合同或者不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
2)保證義務(wù)
(1)保證的含義。保證是指投保人、被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人作出的特定承諾，擔(dān)保為一定行為或不行為，或某一事實(shí)狀態(tài)的存在。保險(xiǎn)合同中投保人、被保險(xiǎn)人承諾為一定作為或不作為或者保持某種狀況的內(nèi)容是保險(xiǎn)合同中的保證條款。保證條款的目的是為了控制風(fēng)險(xiǎn)。通常認(rèn)為保證條款是保險(xiǎn)合同中最重要的約定。保險(xiǎn)合同中約定有關(guān)保證條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定在訂立合同時(shí)向投保人或者被保險(xiǎn)人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
(2)保證的方式。保證的方式包括明示保證和默示保證兩種方式。明示保證是指在保險(xiǎn)合同中明確記載的、成為合同組成部分的保證條款。明示保證又可分為確認(rèn)保證和承諾保證，確認(rèn)保證是對(duì)過去一特定事實(shí)存在或不存在的保證，而承諾保證是對(duì)將來某一事項(xiàng)的行為或不行為的保證。默示保證是指投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)于某特定事項(xiàng)雖然沒有作明確的擔(dān)保，但該事實(shí)的存在是保險(xiǎn)人決定是否承保的依據(jù)，因而成為保險(xiǎn)合同的組成部分的事項(xiàng)。默示保證在海上保險(xiǎn)中尤為重要，如船舶適航、不繞航被認(rèn)為是投保人的默示保證。
國(guó)際物流風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)
(3)違反保證的后果。被保險(xiǎn)人違反保險(xiǎn)合同中的保證條款時(shí)，保險(xiǎn)人可以自被保險(xiǎn)人違反保證條款之時(shí)解除保險(xiǎn)合同，也可以要求修改承保條件，增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者免除保險(xiǎn)責(zé)任或者減輕保險(xiǎn)責(zé)任。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人和限制民事行為能力人的，不受該保險(xiǎn)合同中保證條款約束。但是，被保險(xiǎn)人的監(jiān)護(hù)人有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)免除或者減輕保險(xiǎn)人的責(zé)任。
3)說明義務(wù)
(1)說明義務(wù)的含義。說明義務(wù)是指訂立合同時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容的義務(wù)。這是我國(guó)《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定的保險(xiǎn)人的一項(xiàng)義務(wù)。該義務(wù)具有下列特點(diǎn)：第一，說明義務(wù)是法定義務(wù)；第二，說明義務(wù)是先合同義務(wù)；第三，說明義務(wù)具有主動(dòng)性，無需投保人提出要求。
(2)說明義務(wù)的履行。保險(xiǎn)人根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，向投保人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容時(shí)，應(yīng)當(dāng)以普通人能夠理解的程度為限，但是可以根據(jù)投保人的投保經(jīng)驗(yàn)作不同程度的解釋。說明的內(nèi)容以保險(xiǎn)合同條款為限，在方式上，可以書面形式，也可以口頭形式。
(3)違反說明義務(wù)的后果。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第18條沒有規(guī)定保險(xiǎn)人違反說明義務(wù)的一般后果，但是，對(duì)免責(zé)條款的說明義務(wù)的違反規(guī)定了法律后果，即保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。所謂“明確說明”,是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上或者其他保險(xiǎn)憑證上對(duì)有關(guān)免責(zé)條款做出能夠足以引起投保人注意的提示，并且應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人做出解釋。保險(xiǎn)人對(duì)是否履行了明確說明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款本身，不能證明保險(xiǎn)人履行了說明義務(wù)。保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)與投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，不因其他分支機(jī)構(gòu)已與該投保人訂立有同類保險(xiǎn)合同而可以不履行保險(xiǎn)法規(guī)定的“明確說明”義務(wù)。
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