保險索賠與理賠一般程序
1.出險通知
索賠權(quán)是投保人從事保險活動最基本、最重要的權(quán)利，也是保險這一經(jīng)濟補償制度的最集中體現(xiàn)。當保險事故發(fā)生后，投保人或被保險人、受益人應(yīng)立即通知保險人，即報案。報案可以口頭、書面、電話等多種形式。保險人接到報案以后，一般要派人現(xiàn)場勘查，被保險人應(yīng)如實介紹情況。在保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)采取一切可能的合理措施進行施救，以盡量減少損失。這一要求主要適用于財產(chǎn)保險中。當被保險人履行了上述出險通知義務(wù)和施救義務(wù)后，進入索賠階段。
2.提交索賠申請書和單證
索賠就是被保險人或受益人正式向保險人提出要求賠款和保險金給付的申請，一般應(yīng)在保險事故結(jié)束，損失后果已經(jīng)確定后開始。實際上從出險通知起，索賠準備階段已經(jīng)開始。索賠有時效規(guī)定，保險索賠時效主要是消滅時效，是指超過法律所規(guī)定的請求權(quán)存在的期限時，請求權(quán)即因逾越時效而消滅。我國《保險法》第27條規(guī)定，人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。
被保險人或受益人索賠時要提供完整、真實的索賠單證。我國《保險法》第23條明確規(guī)定，保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。這些證明和材料主要包括保險協(xié)議、保險單或其他保險憑證、已支付保險費憑證、保險財產(chǎn)證明、被保險人身份的證明、保險事故證明、保險標的損失程度證明或人身傷殘程度證明、索賠請求書等。保險人依照保險合同的約定，認為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當通知投保人，被保險人或者受益人補充提供有關(guān)的證明和資料。索賠單證包括保險單、出險調(diào)查報告、出險證明書、損失鑒定證明等，賬冊、收據(jù)、發(fā)票、裝箱單、提單等保險標的的原始單據(jù)、受損保險財產(chǎn)損失清單和施救費用的原始單證等。
3.理賠程序
保險人在收到被保險人或受益人的索賠要求后，進入理賠程序。首先立案檢驗，審查單證，審核責任，損失核算，然后賠款給付，損失處理。若有第三者責任方，須進行代位追償。我國《保險法》第24條、第25條、第26條分別規(guī)定了保險人理賠的三種情況：
(1)正常賠付。保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當及時作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關(guān)賠償或者給付保險金額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應(yīng)當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。任何單位或者個人都不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。
(2)拒賠。保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，對不屬于保險責任的，應(yīng)當向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書。
(3)預(yù)付賠款。保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當支付相應(yīng)的差額。
4.支付賠款
在正常賠付的情況下，投保人、被保險人或受益人即領(lǐng)取賠款，索賠結(jié)束，理賠結(jié)案；在拒賠的情況下，保險雙方有可能產(chǎn)生分歧和爭議，投保方可以要求保險人作條款解釋或仲裁機構(gòu)裁決或提起訴訟；在預(yù)付賠款的情況下，應(yīng)協(xié)助保險人盡早確定賠款數(shù)額，以提高結(jié)案效率。
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4.支付賠款
在正常賠付的情況下，投保人、被保險人或受益人即領(lǐng)取賠款，索賠結(jié)束，理賠結(jié)案；在拒賠的情況下，保險雙方有可能產(chǎn)生分歧和爭議，投保方可以要求保險人作條款解釋或仲裁機構(gòu)裁決或提起訴訟；在預(yù)付賠款的情況下，應(yīng)協(xié)助保險人盡早確定賠款數(shù)額，以提高結(jié)案效率。
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