財產保險合同的主要內容
我國《保險法》規定了保險合同的基本內容，財產保險合同同樣適用，這些內容包括下列事項：保險人名稱和住所；投保人、被保險人名稱和住所；保險標的；保險責任和責任免除；保險期間和保險責任開始時間；保險價值；保險金額；保險費以及支付辦法；保險金賠償辦法；違約責任和爭議處理；訂立合同的年、月、日。有關保險責任及其免除、違約責任和爭議處理等其他條款一般會在保險合同的格式條款中作出詳細規定。
關于保險合同的主要內容，應該明確以下幾個方面的問題：
1.保險標的范圍
財產保險的保險標的范圍非常廣泛，但不是所有的財產都可以作為保險標的，那些不能在經濟上通過貨幣衡量的財產不能投保，如礦藏、江河等。另外，那些市場價格變化較大、難以確定的財產需要通過特別約定來投保。因此，財產保險的標的可分為一般可保財產和特約可保財產。一般可保財產，是指保險人通常同意承保，能夠普遍稱為合同標的的財產。特約可保財產，是指需要投保人和保險人特別約定，保險人才同意承保的財產，如古書、古畫、玉器、藝術品等珍貴財物。還有一些財產，如土地、貨幣、有價證券、文件、賬冊、技術資料等通常不能成為保險標的，因為沒有較為合理的客觀標準評估這些財產的價值、或存在較大的道德風險。
從保險利益角度也可以衡量哪些財產及利益可以成為保險標的。可保利益具有下列特征：
(1)可保利益是合法利益。
(2)可保利益是經濟利益，可以用貨幣計量。
(3)保險利益是確定的利益，是客觀存在或可實現的利益。
可保利益是與權利聯系在一起的，有關的財產或利益享有合法的權利并具有前述特征的，通常具有可保利益，可向保險人投保。財產保險利益可分為三類：
(1)基于物權的經濟利益。物權包括所有權和他物權，他物權又分為擔保物權和用益物權。擔保物權中有抵押權、質押權和留置權等，用益物權中有土地使用權、地上權、農用權、地役權、居住權、典權等。
(2)基于合同的經濟利益。基于運輸合同、租賃合同、買賣合同、建筑合同等等的有關當事人對有關的財產具有可保利益。
(3)基于依法應當承擔的民事賠償責任的經濟利益。這方面的可保利益也被稱為責任利益，因為可能承擔責任而具有經濟上的損失，責任人對此具有可保利益。這里的責任一般僅僅指民事責任，包括合同責任和侵權責任兩種。雇主責任、代理責任和職業責任一般屬于合同責任，公眾責任和產品責任一般屬于侵權責任。
2.保險價值的確定
財產保險標的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發生時保險標的的實際價值確定。約定保險價值(agreed insured value)的保險為定值保險，保險人簽發的保單稱為定值保單(valued policy)。在海上保險中，無論是貨物運輸保險，還是船舶保險，一般都采取定值保險。在沒有投保欺詐的情況下，即使出險時保險價值超過實際價值的，保險人也不得要求減少保險價值，這被稱為保險價值不變原則。
保險單的設計是以足額保險為基礎的，因此，為了避免不足額保險或超額保險的產生，需要以相對客觀、合理的方法確定保險價值。通常的方法有：第一，市價確定方法；第二，約定。約定的保險價值是參考保險標的市價及其他因素確定的，可能高于或低于市場價。第三，法定。保險價值由法律規定的方式計算，一般適用于海上保險領域。
3.保險金額和保險費的計算
如果是定值保險，保險金額一般根據約定的保險價值確定，如果是不定值保險，保險價值需要等到出險時，根據市場實際價格確定，而投保人在投保時就應該在投保單上填寫保險金額，因此，需要根據其他方法來確定。總的來說，保險金額的一般確定方法有四種，第一，定值保險的方法；第二，重置價值法；第三，賬面價值法；第四，第一風險法。
在企業財產保險中，固定資產的保險金額主要有四種確定方式：
(1)按照賬面原值確定。賬面原值是指在建造或購置固定資產時所支出的貨幣總額。
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(2)按照賬面原值加成數確定。
(3)按照重置價值確定。重置價值即重新購置或重建某項財產所需支付的全部費用。
(4)由被保險人依據估價或評估后的市價確定保險金額。流動資產(主要是存貨)的保險金額的確定方式是由被保險人按最近12個月任意月份的賬面余額確定。
保險金額一方面是保險人賠償的限額；另一方面是投保人繳納保險費的基礎。保險費的計算方式原則上是根據保險金額的一定白分比(保險費率)確定的，保險費(premiumof insurance)是保險費率(rate of insurance)乘以保險金額的結果。
影響保險費的因素一般有三個：保險金額、保險費率、保險期限。保險費與這三個因素均成正比。影響保險費率的因素則因險別的不同而存在較大的差異，每一險別都存在自身的風險因素。例如，影響企業財產保險費率的主要因素有：
(1)投保險種。目前可供投保人選擇的企財險有基本險、綜合險等。每個險種的責任范圍不同，費率水平自然也不同。另外，免賠額的高低也對費率有所影響。
(2)房屋的建筑結構。在確定費率時，房屋的建筑結構、建筑等級、使用年限與損毀程度都是應該考慮的因素。
(3)占用性質。房屋的用途不同，風險程度會相差很大。企財險中房屋的占用性質分為工業、倉儲、普通三大類，每大類再根據風險大小細分等級。
(4)其他因素。其他因素包括房屋的地理位置、周圍環境、投保人的安全管理水平、歷史損失數據以及市場競爭因素等。
向銀行申請商業貸款或公積金貸款都必須購買住房財產保險。投保人是購房人，第一受益人是貸款銀行，投保金額是房屋總價。在貸款期間內，如果抵押物出現自然災害和意外事故造成的毀損，保險公司承擔相應賠償責任。保險賠償金首先用來償還銀行貸款本息，剩余的歸投保人(即購房人)所有。個人住房商業性貸款保險費率，可采用定額費率形式，也可采用百分比形式，兩者在計算保險費上是不同的。
4.保險責任的范圍
保險責任的范圍是指保險人對哪些事故造成保險標的的損失承擔賠償責任的范圍。在保險上，保險事故即為承保的風險。但是，并不是所有的風險均可向保險人投保，保險所承保的風險應該是屬于可保風險，具體保單所保障的風險稱為承保風險。承保風險是可保風險中的一部分。
1)可保風險
可保風險首先應該具備風險的一般條件，另外，還需具備：
(1)造成較大損失的可能性，但損失又不會達到災難性的程度。
(2)造成的損失是確定的、可以計算的。
財產保險的可保風險可分為自然災害、意外事故、其他保險事故三大類。自然災害通常是指不能預見、不能克服和不能避免的白然現象，一般屬于不可抗力，如地震、泥石流、龍卷風等。自然災害的構成應以有關部門的標準來認定。意外事故是指不是由人的故意或過失引起，其結果的發生是難以預見的事件，如火災、碰撞等。
2)承保風險
承保風險是指財產保險合同當事人約定的保險人承擔保險賠償責任的風險。從另一角度看，大部分保險合同是根據保險人單方擬訂的條款來訂立的，有關的承保風險條款是其中的基本條款。保險人在設計條款時，需要考慮風險的可保性外，還要考慮經營上風險防范能力、保險費率高低、投保人接受能力等因素。如果承保風險廣，被保險人的保障水平也高，但保險費也相應提高。
承保風險根據險別可分為基本險中的風險和附加險中的風險。所謂基本險是指可以單獨投保和承保的險別。所謂附加險是指不能單獨投保和承保的險別，投保人只能在投保基本險的基礎上，根據自己的需要選擇加以投保。基本險中的風險較具有一般性，對被保險人起基本的保障作用，如果，被保險人需要獲得更高的保障水平，則另外投保附加險，并支付相應的保險費。
按照風險在保險合同中的規定方式，財產保險的承保風險有三種規定方式：
(1)具體列明承保風險。
(2)規定除外風險，承保風險是除外風險以外的一切風險。
(3)同時列明承保風險和除外風險。
最常見的是第(3)種方式。
除外風險在保單上用除外責任表示，除外責任是指對于法律規定的或約定的原因所造成的損失，保險人不負賠償責任，即不屬于保險人承保范圍。在一切險的險別中，除外責任條款是必須規定的；在具體列明承保風險的情況下，除外責任條款有助于明確承保風險的具體范圍，避免不必要的誤解和道德風險。
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關于保險合同的主要內容，應該明確以下幾個方面的問題：
1.保險標的范圍
財產保險的保險標的范圍非常廣泛，但不是所有的財產都可以作為保險標的，那些不能在經濟上通過貨幣衡量的財產不能投保，如礦藏、江河等。另外，那些市場價格變化較大、難以確定的財產需要通過特別約定來投保。因此，財產保險的標的可分為一般可保財產和特約可保財產。一般可保財產，是指保險人通常同意承保，能夠普遍稱為合同標的的財產。特約可保財產，是指需要投保人和保險人特別約定，保險人才同意承保的財產，如古書、古畫、玉器、藝術品等珍貴財物。還有一些財產，如土地、貨幣、有價證券、文件、賬冊、技術資料等通常不能成為保險標的，因為沒有較為合理的客觀標準評估這些財產的價值、或存在較大的道德風險。
從保險利益角度也可以衡量哪些財產及利益可以成為保險標的。可保利益具有下列特征：
(1)可保利益是合法利益。
(2)可保利益是經濟利益，可以用貨幣計量。
(3)保險利益是確定的利益，是客觀存在或可實現的利益。
可保利益是與權利聯系在一起的，有關的財產或利益享有合法的權利并具有前述特征的，通常具有可保利益，可向保險人投保。財產保險利益可分為三類：
(1)基于物權的經濟利益。物權包括所有權和他物權，他物權又分為擔保物權和用益物權。擔保物權中有抵押權、質押權和留置權等，用益物權中有土地使用權、地上權、農用權、地役權、居住權、典權等。
(2)基于合同的經濟利益。基于運輸合同、租賃合同、買賣合同、建筑合同等等的有關當事人對有關的財產具有可保利益。
(3)基于依法應當承擔的民事賠償責任的經濟利益。這方面的可保利益也被稱為責任利益，因為可能承擔責任而具有經濟上的損失，責任人對此具有可保利益。這里的責任一般僅僅指民事責任，包括合同責任和侵權責任兩種。雇主責任、代理責任和職業責任一般屬于合同責任，公眾責任和產品責任一般屬于侵權責任。
2.保險價值的確定
財產保險標的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發生時保險標的的實際價值確定。約定保險價值(agreed insured value)的保險為定值保險，保險人簽發的保單稱為定值保單(valued policy)。在海上保險中，無論是貨物運輸保險，還是船舶保險，一般都采取定值保險。在沒有投保欺詐的情況下，即使出險時保險價值超過實際價值的，保險人也不得要求減少保險價值，這被稱為保險價值不變原則。
保險單的設計是以足額保險為基礎的，因此，為了避免不足額保險或超額保險的產生，需要以相對客觀、合理的方法確定保險價值。通常的方法有：第一，市價確定方法；第二，約定。約定的保險價值是參考保險標的市價及其他因素確定的，可能高于或低于市場價。第三，法定。保險價值由法律規定的方式計算，一般適用于海上保險領域。
3.保險金額和保險費的計算
如果是定值保險，保險金額一般根據約定的保險價值確定，如果是不定值保險，保險價值需要等到出險時，根據市場實際價格確定，而投保人在投保時就應該在投保單上填寫保險金額，因此，需要根據其他方法來確定。總的來說，保險金額的一般確定方法有四種，第一，定值保險的方法；第二，重置價值法；第三，賬面價值法；第四，第一風險法。
在企業財產保險中，固定資產的保險金額主要有四種確定方式：
(1)按照賬面原值確定。賬面原值是指在建造或購置固定資產時所支出的貨幣總額。
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(2)按照賬面原值加成數確定。
(3)按照重置價值確定。重置價值即重新購置或重建某項財產所需支付的全部費用。
(4)由被保險人依據估價或評估后的市價確定保險金額。流動資產(主要是存貨)的保險金額的確定方式是由被保險人按最近12個月任意月份的賬面余額確定。
保險金額一方面是保險人賠償的限額；另一方面是投保人繳納保險費的基礎。保險費的計算方式原則上是根據保險金額的一定白分比(保險費率)確定的，保險費(premiumof insurance)是保險費率(rate of insurance)乘以保險金額的結果。
影響保險費的因素一般有三個：保險金額、保險費率、保險期限。保險費與這三個因素均成正比。影響保險費率的因素則因險別的不同而存在較大的差異，每一險別都存在自身的風險因素。例如，影響企業財產保險費率的主要因素有：
(1)投保險種。目前可供投保人選擇的企財險有基本險、綜合險等。每個險種的責任范圍不同，費率水平自然也不同。另外，免賠額的高低也對費率有所影響。
(2)房屋的建筑結構。在確定費率時，房屋的建筑結構、建筑等級、使用年限與損毀程度都是應該考慮的因素。
(3)占用性質。房屋的用途不同，風險程度會相差很大。企財險中房屋的占用性質分為工業、倉儲、普通三大類，每大類再根據風險大小細分等級。
(4)其他因素。其他因素包括房屋的地理位置、周圍環境、投保人的安全管理水平、歷史損失數據以及市場競爭因素等。
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4.保險責任的范圍
保險責任的范圍是指保險人對哪些事故造成保險標的的損失承擔賠償責任的范圍。在保險上，保險事故即為承保的風險。但是，并不是所有的風險均可向保險人投保，保險所承保的風險應該是屬于可保風險，具體保單所保障的風險稱為承保風險。承保風險是可保風險中的一部分。
1)可保風險
可保風險首先應該具備風險的一般條件，另外，還需具備：
(1)造成較大損失的可能性，但損失又不會達到災難性的程度。
(2)造成的損失是確定的、可以計算的。
財產保險的可保風險可分為自然災害、意外事故、其他保險事故三大類。自然災害通常是指不能預見、不能克服和不能避免的白然現象，一般屬于不可抗力，如地震、泥石流、龍卷風等。自然災害的構成應以有關部門的標準來認定。意外事故是指不是由人的故意或過失引起，其結果的發生是難以預見的事件，如火災、碰撞等。
2)承保風險
承保風險是指財產保險合同當事人約定的保險人承擔保險賠償責任的風險。從另一角度看，大部分保險合同是根據保險人單方擬訂的條款來訂立的，有關的承保風險條款是其中的基本條款。保險人在設計條款時，需要考慮風險的可保性外，還要考慮經營上風險防范能力、保險費率高低、投保人接受能力等因素。如果承保風險廣，被保險人的保障水平也高，但保險費也相應提高。
承保風險根據險別可分為基本險中的風險和附加險中的風險。所謂基本險是指可以單獨投保和承保的險別。所謂附加險是指不能單獨投保和承保的險別，投保人只能在投保基本險的基礎上，根據自己的需要選擇加以投保。基本險中的風險較具有一般性，對被保險人起基本的保障作用，如果，被保險人需要獲得更高的保障水平，則另外投保附加險，并支付相應的保險費。
按照風險在保險合同中的規定方式，財產保險的承保風險有三種規定方式：
(1)具體列明承保風險。
(2)規定除外風險，承保風險是除外風險以外的一切風險。
(3)同時列明承保風險和除外風險。
最常見的是第(3)種方式。
除外風險在保單上用除外責任表示，除外責任是指對于法律規定的或約定的原因所造成的損失，保險人不負賠償責任，即不屬于保險人承保范圍。在一切險的險別中，除外責任條款是必須規定的；在具體列明承保風險的情況下，除外責任條款有助于明確承保風險的具體范圍，避免不必要的誤解和道德風險。
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